六个原因，其中五个能解决

01. 有未申报的税务年度，或正在与 ATO 分期

欠报的年度意味着收入根本无法核实；正在进行的分期是一笔对联邦政府的现有负债，排在新按揭前面。多数机构在这两件事没了结之前不会往下走。

怎么解

1. 把所有欠报年度补齐，包括零申报
2. 结清或正式了结 ATO 的分期安排，并拿到书面确认
3. 等 NOA 出来之后再申请

通常需要：两周到三个月，取决于欠得有多久

02. ABN 在册时间短于机构的最低经营年限要求

这类政策下限存在，是因为审批人没有历史可读。低于门槛时，这份申请不是弱，而是直接在政策之外，补再多材料也挪不动它。

怎么解

1. 去 ABN Lookup 查实际注册日期，别凭印象
2. 如果之前在同一行业做 PAYG，把这段连续性写清楚
3. 差得不多就等，别硬申——被拒会在征信上留一次查询记录

通常需要：等到 ABN 够年限为止，没有捷径

03. 申报收入在评估利率下过不了服务能力

能借多少，是按你申报的收入加上被认可的加回项、在实际利率之上加一个缓冲来算，再减掉所有现有负债。一张你从不用的信用卡，按额度计，不按余额计。

怎么解

1. 注销或调低用不到的信用卡与先买后付额度，并留好凭证
2. 问会计师哪些加回项适用——折旧、一次性支出、将被转贷清偿的利息、董事薪酬
3. 降低贷款金额或拉长年限，看看这份申请是不是就成立了

通常需要：两到八周，大部分时间是在等额度调整反映到征信上

04. 生意和个人的钱走同一个账户

营业额因此无法核实，而生活开支会按最高的合理口径去读，因为没有任何东西把它和经营成本分开。这是少数几个能把一门好生意做成一份弱材料的问题之一。

怎么解

1. 开一个独立的生意账户，所有经营收支都走它
2. 在申请之前先积累至少六个月干净、分开的记录
3. 如果必须提前申请，请会计师把这段时间的拆分重建出来

通常需要：六个月来积累干净记录，所以这件事值得在需要它之前就做

05. 有没披露的负债、担保或 ATO 欠款

征信一查照样会查到，所以不披露的实际后果不是那笔债，而是这份材料从此有了可信度问题——那比一个数字难修得多。

怎么解

1. 申请之前全部列出来：信用卡、个人贷款、设备融资、董事担保、ATO 欠款、先买后付
2. 就算你不是主借款人，对生意授信的担保也要披露
3. 如果已经漏了，立刻书面补上，别等对方来问

通常需要：立刻，而且永远比另一种做法便宜

06. 抵押物本身不符合机构政策

这跟你的收入无关。小面积公寓、乡村大地块、特殊用途商业物业、某些邮编和某些楼栋，都带着各自的限制，借款人再强也不管用。

怎么解

1. 在出价之前确认抵押物是否可接受，不是出价之后
2. 面积、规划用途、邮编、楼栋这几项只要有一项不寻常，就单独问清楚
3. 换一家机构可能就收这套房——这是政策差异，不是对你的判断

通常需要：几天，前提是你在签约之前问

如果已经被拒了

被拒是一个信息点，不是判决，值得弄清楚是六条里的哪一条。要一份书面理由。上面这些事情，各家机构的政策差别很大，同一份材料在一家政策之外、在另一家可能完全在范围内。

没有帮助的做法是立刻换一家再申请一次。每次申请都会留下一次征信查询，短时间内密集的查询会让下一次评估更难。先把原因解决掉。

本站提供澳洲贷款机构如何评估自雇收入的一般性信息。各机构政策不同且会变动，报税与申报规则由 ATO 设定，每页都附出处链接。 复核于 2026 年 8 月 17 日。